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軟件巨頭做小微信貸,半年放款同比增400%

瀏覽: 作者: 來源: 時間:2024-12-11 分類:行業資訊
2018年中,金蝶金融正式推出核心小微信貸產品“金蝶效貸”,但光2019年上半年,金蝶撮合小微金融貸款的放款量已經達到了2018年全年的5倍,這一數字還在以肉眼可見的增長速度迅速崛起。

“你到一個島上,不能因為這島上的人都不穿鞋,就說這鞋子就沒市場。”6月,當新流財經問到關于小微金融面臨的市場開拓困境時,金蝶金融旗下金蝶征信總經理董聰打了這樣一個比喻。

比起讓人狂熱的現金貸和消費金融,小微金融其實是個沉重的話題。

雖然近年來政策導向始終鼓勵發展小微金融,但一位互聯網銀行小微金融業務部門人士坦言,小微之路充滿坎坷,但對他們來說,這是某種不得不頂著壓力去做的“任務”。

究其原因,因為難,因為不賺錢。

理想之地

“讓天下的小微企業融資不難!”

2018年,金蝶集團創始人徐少春在一次論壇上公開喊出了這個看似“不切實際”的目標,把小微金融定義成金蝶的一件大事。

創立于1993年的金蝶集團,每天服務企業及非盈利性機構超過680萬家、每天超過8000萬用戶使用其軟件和云服務,去年雙11,金蝶管易云商家交易額達到549億元,占全網17%。同時,金蝶集團常年在中國企業多個SaaS領域市場占有率保持第一。

所以,管理軟件行業常說“南金蝶、北用友”,實在名不虛傳。

而在金融跨界布局中,用友集團旗下的友金所在金融行業已經小有名氣,但南派的金蝶金融卻非常低調。

這不禁讓人對金蝶的大膽跨界產生了疑慮:

盡管金蝶集團在國內管理軟件行業是稱霸一方的“老大哥”,但進入尚且履步維艱的小微金融行業,金蝶真的能做好嗎?

關于這個問題,董聰在與新流財經對話時做出了他的解答,也首次正式公開總結了金蝶金融這一年多來低調發展的成果:

2018年中,金蝶金融正式推出核心小微信貸產品“金蝶效貸”,但光2019年上半年,金蝶撮合小微金融貸款的放款量已經達到了2018年全年的5倍,這一數字還在以肉眼可見的增長速度迅速崛起。

最近半年的數據統計結果顯示,金蝶效貸小微企業信用貸款的戶均放款達到了18萬——所服務的這些企業經營規模都相對較小,屬于我們國家經濟體系中毛細血管級別的,最基層的經濟體。

說干就干

今年初,某專營醫療器械民營小企業向一家互聯網銀行提交了貸款申請。

看到這家公司良好的納稅、交易流水和企業征信記錄,加上企業主毫無瑕疵的人行征信記錄,這家銀行很痛快地批下了300萬元的貸款。

但此時,一家的獨立的第三方征信機構,對此提出了反對意見。

理由是,他們從已授權的數據中勾稽比對發現,這家醫療器械企業存在多筆來自民間的借款項目,未記錄在征信系統中,其實際資產負債率,比表面看上去的數字要高出很多,立刻叫停了這筆銀行貸款的發放。

這家強勢“插手”金融機構小微金融業務的第三方機構,正是金蝶征信。而他們做出上述判斷的依據,叫做ERP(Enterprise Resource Planning,企業資源計劃)數據。

金蝶征信常利用被授權的ERP數據和一般金融機構常用的稅務、交易流水對比,深入小微企業的交易對象、交易周期、乃至于某些小微企業電費發票數字等細節,協助金融機構在貸前、貸后監控中作出預警。

新流財經梳理整個金蝶的金融業務發現,金蝶金融主要分為三個部分:

一是在底層支撐整個金融板塊的金蝶企業征信大數據服務平臺“涇渭云”;二是企業征信服務產品,包括專門對外輸出的ERP報告、交易征信和稅采通;三是線上小微企業信貸產品“金蝶效貸”,類似貸款超市,對接有借款需求的小微企業和金融機構。

其中,稅采通作用于發票信息采集分析;交易征信除了金蝶內部數據外,還采集社保、公積金、運營商數據等;而最為核心的ERP報告,則主要從企業業務數據、財務數據等多方面進行監控,包含了企業軟件使用信息、資產負債表、采購數據、銷售數據、庫存數據、應收帳款、供應商列表等詳細的維度。

據最新數據統計,在使用金蝶ERP數據+稅務數據后小微信用貸款的通過率,較單純使用稅務數據的申貸通過率,提升了53.6%。

“過去我自己在銀行做過信貸業務,我現在深刻地認識到,對于數據標簽的豐富度、數據明細的顆粒度以及可追溯性來說,ERP數據對于信貸風險的判斷,是相當有價值的。”董聰強調,ERP數據對小微金融意義十分重大,但還沒有被充分利用。

現實之難

一如徐少春對下半生理想事業的擲地有聲,董聰和其他金融團隊的高管一樣,在決定做這件事以后,內心深處的激情被點燃。

包括他在內的不少人,不得不背上包離開北京的家,義無反顧地加入深圳的“南漂”一族。

但小微金融倡導了這么多年卻沒有太大進展,當然不是沒有理由的。他們很快就意識到,現實的巴掌果然又冷又硬。

“有一些小微企業,我們給他做完服務是挨罵的,”董聰還記得,有一次給一個小微企業客戶批了5萬元貸款,結果客戶卻生氣反問,“給5萬塊,你是讓我去吃頓飯嗎?”

這讓董聰意識到,小微企業對現金流需求是多么旺盛,尤其是一些持續性的周轉需求,通常都得不到滿足。“很多銀行都有千萬級的小微用戶,但你把他們的放貸數字加一加,就知道這個數字其實并不大,有的機構小微貸款戶均只有不到5萬元。”

可一個有市場需求、政策鼓勵的信貸業務,為什么做不動?

撇開小微行業本身的存活率來說,小微信貸行業的征信體系不健全,目前市面上的互聯網小微企業信用貸款類產品中,數據孤島現象嚴重,發票和稅務數據還是主流的審批依據。

此外,大多數金融機構對小微企業的風險定價能力、對小微企業的償還能力都沒有足夠準確、全面的認識。

現實是,小微金融行業內所謂的七八千萬的小微企業主,實際有合理借貸需求并且有償還能力的,可能只有兩三千萬,甚至更少。

獲客、運營、風險成本水漲船高。

要活下來,要贏,當然不能光喊口號。

正面“談錢”

金蝶的優勢在資源,金蝶金融把這一點發揮到了極致,這一點不止體現在風控數據上,還體現在獲客上。

董聰介紹,金蝶效貸的獲客渠道主要有三條:一是金蝶的各個ERP場景,金蝶在各個小微產品線上,都做了貸款入口展示;二是金蝶集團本身的線下的銷售網絡;三是內部白名單。

比獲客更難的,是小微金融的風控。小微金融領域,董聰提出一個被討論已久的風控問題。

一個賣釘子的小微企業主申請貸款,金融機構該考慮街邊賣釘子的零售店鋪經營情況,還是要考慮釘子銷售行業的情況,還是要考慮整個互金行業的周期?

“作為提供數據服務的連接平臺,金蝶效貸不是具體的信貸產品,而是通過數據分析匹配最合適產品的服務過程,金蝶金融也是不必區分行業的。但針對具體小微信貸產品來說,不同行業的小微企業的經營特點、資金需求都有很強的行業特征。”

董聰分析,市面上目前就有不做行業細分的通用型小微信貸產品,主要針對企業主本身進行風控,模型簡單、易復制。同時也有精細化的產品,門檻高、更獨特,在產品設計和風控模型中都對行業特征進行了深度考量,比如商品服務的銷售周期、營銷活動投產比等等。

有趣的是,除了行業因素,小微信貸產品在C端和B端的風控權重取舍上,也可能因為產品本身的不同有極大的差異。

“做小微金融要不要分行業,其實是一個顆粒度的問題,”董聰舉例說,“如果借給我5萬元的貸款,金融機構可能只需要簡單審核我的個人征信、身份真偽、司法訴訟記錄,但如果借給我5000萬,就不是單純做風控了,還得有投行思維,要看我未來幾年會不會有收入5000萬的途徑,比如我的公司未來幾年會不會上市,還得看我是否會為了這5000萬放棄其他權益徹底跑路。”

小微金融之難,董聰從不否認,面對理想,他也并不忌諱正面“談錢”。

“我們現在非常重要的一個目標是讓虧損最小化,”對于業務難、盈利難的行業問題,董聰笑著說,金蝶金融現在還沒有利潤,還談不上利潤最大化,因為金蝶金融所服務的客戶量級是一個剛剛起步的狀態。

“但事實上金蝶集團從幾年前開始就在投入,現在還在不斷投入,持續地投入。”他說,這幾年金蝶也看到了很多賺錢的金融產品,但金蝶做金融的核心思路是,發揮出企業數據的價值。

“跟我們路不同的,雖然掙錢我們也不會做。”

目前,金蝶金融的收入板塊主要來自文章開頭提到的征信服務和貸款平臺,但未來,董聰透露,金蝶金融還有進一步布局數據驅動的供應鏈金融業務的想法。

對于小微金融行業,董聰認為,“三年之內,國內主流機構用來指導小微企業信貸的現有模型和理論,一定會出現重大升級,會形成新的邏輯,新的流派和方法論。”

當然,對金蝶這樣的科技公司來說,輕資產的運營模式,擅長以技術獲取利潤是它的特征,金融業務更多的是對主業成果的進一步補充和價值發揮,并不試圖承擔來自信貸本身的風險,用董聰的話說,金蝶金融“只做擅長和應該做的事情”。

他坦言,金蝶金融希望實現的數據價值,其實是希望把所有的業務全部放到數據平臺,通過API開放鏈接志同道合的合作伙伴,以數字化運營推動業務的增長,推動效率的提升,推動利潤的增長。

他堅信,“只有連接了一切,才有機會看清楚一切。”

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